نقطه قوت پررنگ بیمه تعاون

فرهنگ اقتصاد  _ صنعت بیمه یکی از ارکان اساسی بازار‌های مالی و اقتصاد هر کشور تلقی شده و نقش کلیدی در شکل گیری و تداوم اقتصاد مقاومتی دارد. اگرچه در چند سال اخیر همواره با فشار تحریم‌ها مواجه بوده ایم؛ اما شرکت‌های بیمه داخلی ما با تکیه بر توانمندی‌های داخلی، توانستند ریسک‌ها را پوشش دهند و این قابلیت، مزیت کمی برای این صنعت نبوده است.

شرکت بیمه تعاون با نماد “وتعاون” که اخیرا از بازار پایه زرد به بازار دوم فرابورس انتقال یافته؛ علاوه بر آنکه در سال ۹۹، سطح ۱ توانگری مالی را دریافت کرده؛ تا اوایل دی‌ماه امسال به نزدیک ۸۰۰ میلیارد تومان بیمه تولیدی، ۲۶۰ هزار بیمه‌گذار فعال و ۱۱۷ هزار نفر هم بیمه‌شدگان درمان از مشتری‌های بیمه تعاون داشته و به عبارتی ۳۷۷ هزار نفر مشتری این بیمه هستند.

به منظور بررسی بهتر وضعیت “وتعاون” ، با محمد بابا کردی معاون فنی شرکت بیمه تعاون انجام داده که ماحصل آن را می‌خوانید.

یکی از ریسک های مهم صنعت بیمه، ریسک تحریم ها است. با توجه به احتمال احیای برجام و لغو تحریم‌ها در آینده ای نزدیک، به نظر شما این اتفاق چه تاثیری روی صنعت بیمه ما خواهد داشت؟
باباکردی: واقعیت این است که تحریم‌ها به ریسک جدی برای صنعت بیمه تبدیل شده و با توجه به آن که امکان برقراری ارتباط با شرکت‌های بیمه خارجی را نداریم، تمامی ریسک ها در داخل کشور تجمیع شده است. اگرچه صندوق ویژه تحریم راه اندازی شده و بیمه مرکزی هم به عنوان لیدر بیمه های اتکایی، از شرکت‌های بیمه در این زمینه حمایت کرده است؛ اما به هر حال هر اتفاقی که در شرایط کنونی رخ دهد، خسارت ها توسط شرکت های داخلی پوشش داده خواهد شد و این موضوع با فلسفه وجودی بیمه های اتکایی که توزیع جهانی ریسک است، مغایرت دارد. با این تفاسیر معتقدم حضور شرکت‌های بیمه‌گر خارجی در بازار ایران ضرورت دارد و با رفع تحریم ها، صنعت بیمه روزهای روشن تر و البته کم ریسک تری پیش رو خواهد داشت.

در چند سال گذشته شرکت های بیمه افزایش سرمایه هایی انجام داده اند. اما با توجه به ریسک های این صنعت و نیز تورم داخلی به نظر شما سرمایه ۴۰۰ الی ۶۰۰ میلیارد تومانی شرکت‌های بیمه در کشور ما برای پوشش ریسک ها کافی است؟
بابا کردی: با توجه به تورمی که در چند سال گذشته بر اقتصاد ما سایه افکنده و رشد چند برابری نرخ ارز، شاید سرمایه ۴۰۰ الی ۵۰۰ میلیارد تومانی شرکت‌های بیمه سرمایه خیلی بزرگی نباشد. اما به هر حال نمی توان گفت سرمایه شرکت های بیمه در حال حاضر سرمایه کمی هم هست. این مبالغ اعداد کم اهمیتی هم نیستند. ولی نکته اینجاست که بیش از اهمیت میزان سرمایه ثبت شده شرکت های بیمه گر، قراردادهای بیمه اتکایی برای شرکت‌های بیمه از اهمیت برخوردار است. قطعاً شرکت‌های بیمه پتانسیل افزایش سرمایه و توسعه فعالیت‌های بیمه‌ای خود را دارند و در فرصت مناسب می‌توانند از این ظرفیت استفاده کرده و سرمایه خود را افزایش دهند.
توانگری مالی شرکت بیمه تعاون، ۱ است. این رتبه به چه معناست و چه مزیتی برای شرکت بیمه تعاون دارد؟

بابا کردی: شورای عالی بیمه آیین نامه ای تدوین کرده که توانگری مالی شرکت های بیمه در ۵ سطح طبقه بندی می شود و رتبه توانگری مالی به عنوان یک ملاک برای بیمه گذاران تعریف شده است تا بتوانند شرکت بیمه گر را ارزیابی و انتخاب کنند. رتبه ۱ توانگری مالی بدان معناست که شرکت بیمه گر توان ایفای صد درصد تعهدات و ریسک های پذیرفته شده را دارد و اگر خسارتی اتفاق افتد، این شرکت بیمه توان ایفای تعهدات و جبران خسارت را دارد. سطح توانگری مالی ۱ ، بالاترین سطح توانگری در شرکت‌های بیمه است و شرکت بیمه تعاون برای سومین سال متوالی رتبه ۱ توانگری مالی را کسب کرده است.

علاوه بر این شرکت بیمه تعاون به صورت خود خواسته، اقدام به اعتبارسنجی هم کرده و از آنجا که در فرآیند اعتبارسنجی شرکت‌ها، هر شرکت از چند جنبه مختلف مورد ارزیابی قرار می‌گیرد و رتبه اعتباری نشان دهنده یک ارزیابی چند بعدی است، بیمه گذاران می‌توانند با بررسی نتیجه اعتبار سنجی شرکت بیمه تعاون و مقایسه وضعیت این شرکت با سایر شرکت های بیمه ای، اقدام به انتخاب شرکت بیمه کنند.

کمی هم در مورد پرتفوی بیمه ای شرکت بیمه تعاون توضیح دهید.
بابا کردی: با توجه به برنامه استراتژیک شرکت و نیز مدل کارت امتیازی متوازن BSC در یک چشم انداز ۱۰ ساله، اهداف شرکت در هر سال مشخص شده و تلاش می شود طبق این مدل حرکت مکنیم و پرتفوی شرکت نیز افزایش یابد. پرتفوی بیمه ای شرکت بیمه تعاون در حال حاضر حدود ۸۵۰ میلیارد تومان است و برنامه ریزی شده که این عدد تا پایان امسال به حدود ۱۰۰۰ میلیارد تومان برسد.

ترکیب پرتفوی بیمه ای شرکت هم، ترکیب متوازن و متنوعی است که سعی شده در هر رشته بیمه‌ای، پرتفوی به تنهایی زیان ده نباشد. این استراتژی موجب شده در انتخاب ریسک ها، دقت و حساسیت بیشتری داشته باشیم و حتی در برخی از رشته های بیمه ای که حاشیه سود بسیار کمی دارند و یا حتی زیان‌ده هستند (از جمله بیمه های درمان و شخص ثالث) با انتخاب مناسبی که در این شرکت صورت گرفته اهداف شرکت محقق شده و در این رشته ها هم به صورت جداگانه زیان‌ده نیستیم. استراتژی شرکت افزایش سهم بیمه‌های زندگی در پرتفوی بیمه ای شرکت بوده که البته امسال در این زمینه، رشد بسیار مطلوبی تجربه شده است.

شرکت بیمه تعاون رشته بیمه‌ای جدید و مختص به خود دارد؟
بابا کردی: شرکت بیمه تعاون امسال برای اولین بار مجوز رشته بیمه‌ای توقف کسب و کار ناشی از بیماری‌های اپیدمیک و پاندمیک را از بیمه مرکزی اخذ کرده و ارائه خدمات در این رشته را استارت زده است. حدود ۴۵۰۰ واحد صنفی تحت پوشش این بیمه نامه قرار دارند و به حدود ۳ هزار واحد صنفی هم به دلیل توقف فعالیت ناشی از کرونا جمعا بالغ بر ۱۰۰ میلیارد تومان، خسارت پرداخت شده است.

این بیمه نامه به نوعی برای اولین بار در دنیا توسط شرکت بیمه تعاون ارائه شده است و معتقدم با توجه به شیوع انواع بیماری های ویروسی در جهان، این رشته بیمه‌ای حتی بعد از مهار کرونا هم می‌تواند برای واحدهای صنفی جذابیت داشته باشد. حق بیمه این رشته بیمه‌ای هم همچون بسیاری دیگر از رشته‌های بیمه‌ای، به طور متوسط یک درصد مجموع تعهدات بیمه است. برای مثال یک واحد صنفی می‌تواند با پرداخت حدود ۱ میلیون تومان، واحد صنفی خود را در برابر توقف فعالیت ناشی از شیوع بیماریهای پاندمیک و اپیدمیک تا مبلغ ۱۰۰ میلیون تومان بیمه کند.

در رشته بیمه های عمر و زندگی، آیا سقف خاصی برای انجام تعهدات بیمه وجود دارد؟
بابا کردی: هر بیمه گذار به تناسب سرمایه ای که بابت خرید بیمه نامه پرداخت می‌کند، دریافت خسارت هم دارد. البته شرکت های بیمه در مواردی که شخصی، قصد خرید بیمه های عمر و زندگی با مبلغ بسیار بالا را داشته باشد، با دقت و حساسیت بیشتری اقدام به صدور بیمه نامه می کنند؛ ولی کلا محدودیت و سقفی در این زمینه وجود ندارد. کما اینکه در چند سال گذشته بارها اقدام به صدور بیمه های عمر زندگی برای ورزشکاران کرده‌ایم که اگر به عنوان مثال پای فوتبالیستی دچار مشکل شد، امکان دریافت خسارت را داشته باشد. البته تورم سنگینی که در اقتصاد ما وجود دارد، تا حدودی از جذابیت رشته‌های بیمه عمر و زندگی در کشور ما کاسته که امیدواریم با ایجاد ثبات اقتصادی در کشور، شاهد افزایش ضریب نفوذ این رشته هم باشیم. ضمن اینکه معتقدم مردم ما باید یاد بگیرند همانطور که در صورت اتمام بیمه نامه شخص ثالث، خودروی خود را از پارکینگ خارج نمی کنند؛ نسبت به بیمه های مربوط به سلامت خود و خانواده شان نیز بی توجه نباشند!

از افزایش سرمایه شرکت چه خبر؟
بابا کردی: افزایش سرمایه شرکت از محل مطالبات و آورده نقدی در مراحل پایانی است و امیدواریم تا پایان سال شاهد ثبت این افزایش سرمایه هم باشیم. با ثبت این افزایش سرمایه، سرمایه شرکت بیمه تعاون به ۵۰۰ میلیارد تومان خواهد رسید.
بر اساس پرتفوی بیمه ای شرکت، سهم شرکت بیمه تعاون در ارائه خدمات بیمه در کشور ۰.۳ درصد بوده که در حال حاضر این سهم به ۱ درصد رسیده است. تلاش می‌شود ضمن ارتقای کیفی خدمات بیمه‌ای، هم سهم بازار شرکت افزایش پیدا کند و هم پرتفوی بیمه شرکت افزایش پیدا کند و قطعاً انجام این افزایش سرمایه به تحقق این هدف کمک خواهد کرد.

مهمترین نقطه قوت شرکت بیمه تعاون از نگاه شما چیست؟
باباکردی: مهمترین نقطه قوت شرکت بیمه تعاون، افزایش سطح رضایتمندی مشتریان است. گزارش های واحد CRM شرکت، حاکی از افزایش سطح کیفی خدمات و افزایش سطح رضایتمندی مشتریان است. این موضوع جزو اهداف استراتژیک شرکت بوده و تمامی واحدهای فعال در شرکت بیمه تعاون در راستای تحقق این هدف مهم گام برمی‌دارند. نقطه قوت یک شرکت بیمه گر از نگاه من، حضور یک سهامدار بزرگ در ترکیب سهامداران نیست؛ بلکه کیفیت خدمات بیمه‌ای باید در حدی باشد که موجب رضایتمندی مشتریان شود و خوشبختانه این اتفاق در شرکت بیمه تعاون رخ داده است و خدمات بیمه ارائه شده در این شرکت در حد استاندارد و در بسیاری موارد، بالاتر از استاندارد بوده است.