الگوی بانکداری؛ تعهد به شفافیت تا ترویج نیکوکاری

فرهنگ اقتصاد _ تعهد به شفافیت مالی در شبکه بانکی از جمله مهم‌ترین درخواست‌های شهروندان است که بانک کارآفرین موفق شده با کسب گزارش مقبول از حسابرس مستقل و دستیابی به سودآوری، در مسیر تحقق بیش از پیش آن حرکت کند. تجزیه و تحلیل واقع‌بینانه شرایط و اتخاذ سیاست‌های صحیح، تنها در بستری از شفافیت امکانپذیر است و نتیجه این فرآیند چیزی جز رضایت خاطر جامعه هدف و کمک به توسعه اقتصادی در بعد کلان نیست؛ در سال‌های اخیر بانک کارآفرین با اعتقاد به این مهم موفق شده است علاوه بر کسب گزارش مقبول از حسابرس مستقل، در جایگاه نخست بهره‌وری در گروه بانک‌ها و موسسات اعتباری ایران بایستد و عنوان «کم‌اشکال‌ترین ترازنامه در شبکه بانکی» را نیز از آن خود کند که به گفته مدیرعامل بانک کارآفرین، «شفافیت اقتصادی» و «ارائه آمار و اطلاعات دقیق» از جمله مهم‌ترین رموز دستیابی به این موفقیت‌ها بوده است. احمد بهاروندی در مجمع عمومی عادی صاحبان سهام بانک کارآفرین به بخشی از این آمارها اشاره کرده و گفته است: «در سال ۱۴۰۰ در حوزه‌های مختلف مالی و شاخص‌های بانکی جهش قابل توجهی داشتیم و موفق به ثبت رشد بیش از ۱۹ درصدی سود خالص شدیم و همچنین NPL بانک را نیز به عدد ۳.۹ واحد کاهش دادیم.»

تعهد به شفافیت با کسب گزارش مقبول از حسابرس مستقل

کسب گزارش حسابرسی مقبول بعد از ۱۷ سال توسط بانک کارآفرین، نشانه بارز تعهد به شفافیت است که معاون مدیرعامل در امور مالی و مجامع از آن با عنوان «شاخص‌ترین اتفاق برای بانک کارآفرین طی سال‌های اخیر» یاد می‌کند و می‌گوید: «گزارش حسابرسی بعنوان یکی از شاخص‌های مهم و کلیدی اندازه‌گیری کیفیت صورت‌های مالی به شمار می رود. ما طی ۳ سال گذشته در بانک کارآفرین توانستیم با اتخاذ استراتژی مشخص و تعریف شده، ابتدا گزارشات حسابرسی همه شرکت‌های تابعه بانک را به شکل مقبول از حسابرس دریافت کنیم و در وهله بعدی طی یک فرایند ۳ ساله با اعمال اصطلاحات مختلف در سنوات گذشته که منجر به کاهش سالیانه بندهای حسابرسی شد، موفق به دریافت گزارش مقبول در سال جاری شدیم.» فرشاد محمدپور ادامه می‌دهد: «ما طی ۱۷ سال گذشته در بانک کارآفرین موفق به دریافت گزارش مقبول نشده بودیم. در صنعت بانکداری نیز در ۱۰- ۱۲ سال گذشته به جز یکی از بانک ها، هیچ بانکی گزارش مقبول از حسابرس مستقل دریافت نکرده است.

کسب تراز عملیاتی مثبت با وجود سیاست‌های انقباضی

شرایط اقتصادی این روزهای ایران باعث اتخاذ سیاست‌ها و تصمیمات کلان انقباضی شده که تاثیرات قابل توجهی بر نقدینگی بانک‌ها نیز داشته است با این حال بانک کارآفرین به نحوی گام برداشته که به گفته احمد بهاروندی، «شاهد تراز عملیاتی مثبت در سال ۱۴۰۰ نسبت به سال قبل از آن بوده است.» آمارها نشان می‌دهد بانک کارآفرین طی سال‌های اخیر در شاخص‌های مختلف مالی رشد قابل توجهی داشته است که در یک نمونه آن می‌توان به جهش ۴ پله‌ای از نظر میزان سرمایه در بین بانک‌های خصوصی و رسیدن به جایگاه سوم برترین بانک‌های خصوصی ایران در سال ۱۴۰۰ نسبت به سال ۱۳۹۸ اشاره کرد. علاوه بر این، بررسی نماد بانک کارآفرین در بورس (وکار) از ثبت تراز مثبت ۳۷ درصدی در دو ماهه منتهی به ۲۹ اسفند ۱۴۰۰ حکایت دارد؛ همچنین تراز مثبت ۵۷۱ میلیارد تومانی وکار در فصل بهار شکل گرفت و عملکرد تجمیعی سه ماه نخست سال ۱۴۰۱ بانک کارآفرین مثبت شد، در حالیکه این بانک در ۳ ماهه منتهی به اسفندماه ۱۴۰۰ نیز ۱۹۸۱ میلیارد تومان درآمد داشته است. براساس آمارهای موجود، بانک کارآفرین در سال ۱۴۰۰ به ازای هر سهم ۳۴ تومان سود داشت و نسبت P/E این شرکت به ۱۰ رسیده بود. ضمن اینکه از نظر بازدهی نیز در سه ماهه ابتدای امسال، حدود ۸ درصد و در یک سال گذشته حدود ۲۰ درصد بازدهی مثبت داشته که از این حیث، نسبت به بانک‌های دیگر عملکرد بهتری داشته است.

رشد قابل توجه در کفایت سرمایه

نسبت کفایت سرمایه یکی از مهم‌ترین نسبت‌ها برای سنجش سلامت عملکرد و ثبات مالی بانک‌ها در برابر زیان‌های غیرمنتظره است و با ایجاد حفاظ در مقابل زیان‌های وارده، به حفظ و نگهداری سرمایه کافی متناسب با مخاطرات موجود اقدام می‌کند و منبع اصلی اعتماد عمومی به سیستم بانکی محسوب می‌شود؛ آمارها نشان می‌دهد نسبت کفایت سرمایه بانک کارآفرین در سال ۱۳۹۶ عدد ۴.۹ درصد بوده که این رقم در سال ۱۴۰۰ به ۱۰.۶ درصد رسیده و منجر به قرارگرفتن این بانک در جایگاه سوم از نظر کفایت سرمایه در بین بانک‌های خصوصی شده است.

کاهش چشمگیر NPL با پیگیری برنامه‌های مدون

وصول برخی از پرونده‌های بزرگ غیرجاری و افزایش تسهیلات اعطایی از جمله دلایلی است که باعث شده بانک کارآفرین طی ۴ سال بتواند نسبت تسهیلات غیرجاری به کل تسهیلات اعطایی خود را از ۲۵.۶ درصد در سال ۱۳۹۶ به ۳.۹ درصد در سال ۱۴۰۰ برساند. به گفته مدیرعامل بانک کارآفرین «بانک‌های بزرگ و متوسطی هستند که شاخص NPL آنها به ۲۵ تا۳۰ درصد هم می‌رسد، اما این عدد برای بانک کارآفرین ۳.۹ درصد است که بسیار عدد خوبی است.» فرشاد محمدپور نیز با بیان اینکه اعطای تسهیلات در سال ۹۹ رشد ۱۲۰ درصدی نسبت به سال قبل از آن و ۲۴۰ درصدی نسبت به میانگین ۱۰ ساله داشته است، می‌گوید: «این امر یکی از عوامل سودآوری بانک در سال ۱۳۹۹ بود. این رشد در سال ۱۴۰۰ نیز ادامه پیدا کرد به نحوی که در این سال شاهد رشد حدود ۴۰ درصدی تسهیلات نسبت به سال ۱۳۹۹ بودیم.»

حمایت از تولید و شرکت‌های دانش‌بنیان

اقتصاد ایران بیش از هر زمان دیگری به حمایت از شرکت‌های دانش‌بنیان و تولید ملی نیاز دارد تا بتواند به اهداف توسعه‌ای خود دست یابد و رفاه ایرانیان را بیش از گذشته تامین کند. بانک کارآفرین در همین راستا تفاهم‌نامه همکاری مشترک با صندوق نوآوری در جهت توسعه تامین مالی حوزه نوآوری و کارآفرینی امضا کرده است که به گفته بهاروندی «می‌تواند به شرکت‌های دانش‌بنیان در راستای رفع کاستی‌های گذشته در بخش فناوری و صنعت کمک کند.» حمایت بانک کارآفرین از اقتصاد ملی را می‌توان در موارد دیگری از جمله «عدم تملیک واحدهای تولیدی به دلیل بدهی بانکی» هم مشاهده کرد. مدیرعامل بانک کارآفرین با اشاره به ماهیت بانک که حمایت از کارآفرینی است، تاکید می‌کند: «بیشترین همکاری برای تسویه مطالبات را با واحدهای تولیدی داشتیم تا از حیث پرداخت بدهی‌های بانکی هیچ واحد تولیدی و هیچ کارگری متضرر نشود.

توسعه کارآفرینی با اشاعه فرهنگ قرض‌الحسنه

فرهنگ قرض‌الحسنه در ایران تاریخ دیرینه دارد و یکی از راه‌های ترویج فرهنگ بخشندگی در جامعه محسوب می‌شود. بانک کارآفرین با تاکید بر این موضوع اقدام به راه‌اندازی حساب‌های قرض‌الحسنه نیک‌آفرین کرده و در مسیر افزایش اعطای تسهیلات مختلف از منابع حاصل از این طرح گام برداشته است. مدیرعامل بانک کارآفرین می‌گوید: «مشارکت مردم در طرح‌های قرض‌الحسنه بانک موجب شده امور نیکوکارانه از جمله تامین هزینه جهیزیه برای نوعروسان، ساخت مسکن روستایی، تاسیس مدرسه، تامین تجهیزات پزشکی برای بیمارستان‌های مناطق محروم و همچنین اعطای تسهیلات قرض‌الحسنه اشتغال‌زایی، حمایت از شرکت‌های دانش بنیان و… توسط بانک کارآفرین در راستای ایفای مسئولیت اجتماعی انجام شود.» پرداخت تسهیلات ازدواج و ارائه طرح نیک آفرین پلاس جهت پرداخت تسهیلات قرض الحسنه و اعطای تسهیلات امیدآفرین برای خرید کالاهای بادوام نیز از جمله فعالیت‌های دیگر بانک کارآفرین در راستای ترویج فرهنگ بخشندگی و نیکوکاری در جامعه بوده است.

حضور جدی در حوزه مسئولیت اجتماعی

جهش بانک کارآفرین در بخش‌های مختلف مالی و حرکت موفقیت‌آمیز در اجرای برنامه‌ها منجر به گسترش فعالیت‌ها در حوزه مسئولیت‌ اجتماعی نیز شده است به نحوی که ساخت و بازسازی مدارس و هنرستان‌ها در مناطق محروم و توسعه زیرساخت‌های شهری و روستایی از جمله آبرسانی به روستاهای سیستان و بلوچستان و تجهیز بیمارستان‌ها و مراکز درمانی سراسر ایران را رقم زده است. به گفته بهاروندی «ایفای وظیفه خدمت به مردم در کنار سودآوری، نگاه ویژه بانک کارآفرین به مسائل و رویدادهای اجتماعی است و این مسئولیت هیچگاه مورد غفلت قرار نگرفته است.»

افق پیش‌رو و مهم‌ترین برنامه‌ها

تداوم حرکت در مسیر شفافیت اقتصادی و عملی‌کردن برنامه‌های توسعه‌محور، پایه‌های برنامه‌های کلان بانک کارآفرین برای آینده را تشکیل می‌دهد؛ در این مسیر به‌روزآوری نقشه‌راه فناوری اطلاعات بانک و توسعه مرکز داده‌ها، سرمایه‌گذاری در حوزه سیستم‌های نرم‌افزاری و سخت‌افزاری، توسعه فعالیت‌های بانک در ارائه خدمات بانکی به عنوان بانک حامی بخش سلامت و معین بخش غذا و کالاهای اساسی، توسعه سهم بازار در کسب‌وکارهای دانش‌بنیان و استارتاپی به ویژه حوزه سلامت، غذا و کالاهای اساسی، تقویت فعالیت‌های ارزی در قالب جذب سپرده‌های ارزی، ارائه تسهیلات ارزی و همکاری بیشتر با صندوق توسعه ملی و … از جمله مهم‌ترین برنامه‌های بانک کارآفرین برای افق پیش رو است.